二手车金融管理系统_二手车金融客户管理

1.汽车金融风控小白该怎么做，怎么学？

2.二手车管理制度

3.二手车商如何处理长期库存车？

4.下一个十年，看二手车与汽车金融的新机遇

二手车交易市场归工商部门管理的。在二手车法律法规中规定交易市场对场内的交易活动负有监督、规范和管理责任，保证良好的市场环境和交易秩序。由于管理不当给消费者造成损失的，应承担相应的责任。交易违法车辆的，二手车交易市场经营者和二手车经营主体应当承担连带赔偿责任和其他相应的法律责任。

法律分析

随着经济的发展，越来越多的人有了自己的轿车。伴随着车辆的增多，二手车也越来越多。目前来说，二手车市场是极大的，所以加以管理就十分重要了。对于相关的市场管理，出台了具体的管理办法。交易市场经营者、二手车经营主体发现非法车辆、伪造证照和车牌等违法行为，以及擅自更改发动机号、车辆识别代号(车架号码)和调整里程表等情况，应及时向有关执法部门举报，并有责任配合调查。由于管理不当给消费者造成损失的，应承担相应的责任。为了维护二手车市场的秩序，出台了二手车流通管理办法。文章告诉我们二手车经营取的是备案制度，相关经营者必须向相关的部门进行备案，条例规定了法律二手车交易的范围、条件、鉴定评估、转移登记等方面的内容。

法律依据

《二手车流通管理办法》

第三十条 建立二手车交易市场经营者和二手车经营主体备案制度。凡经工商行政管理部门依法登记，取得营业执照的二手车交易市场经营者和二手车经营主体，应当自取得营业执照之日起2个月内向省级商务主管部门备案。省级商务主管部门应当将二手车交易市场经营者和二手车经营主体有关备案情况定期报送院商务主管部门。

第二十三条 二手车交易市场经营者应当为二手车经营主体提供固定场所和设施，并为客户提供办理二手车鉴定评估、转移登记、保险、纳税等手续的条件。二手车经销企业、经纪机构应当根据客户要求，代办二手车鉴定评估、转移登记、保险、纳税等手续。

汽车金融风控小白该怎么做，怎么学？

为什么中国汽车金融公司属于中国银监会管理？

因为汽车金融公司，是经中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）批准设立的。

根据《汽车金融公司管理办法》，第四条中国银监会及其派出机构依法对汽车金融公司实施监督管理。所以中国汽车金融公司属于中国银监会管理是有法律依据的。

其目的是为加强对汽车金融公司的监督管理，促进我国汽车金融业的健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国公司法》等法律法规，制定的办法。

扩展资料

中国银监会系统在全国有四级组织机构，其中：银监会机关在北京市金融街，内设27个部门。除会机关外，银监会在31个省（自治区、直辖市）的省会城市以及大连、宁波、厦门、青岛、深圳等5个单列市设有36家银监局。

在全国306个地区（地级市、自治州、盟）设有银监分局，在全国1730个县（县级市、自治县、旗、自治旗）设有监管办事处，基本覆盖了全国各层级行政区域，全系统参照公务员法管理。

百度百科——汽车金融公司

汽车金融公司的监管机构是银保监部门。

所称汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。(《汽车金融公司管理办法》）

汽车金融是由消费者在购买汽车需要时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方法。对比银行，汽车金融是一种购车新选择。

自2004年8月18日，《汽车金融公司管理办法》正式实施起，我国汽车金融市场已经走过近九个年头。在此期间，我国汽车销量增长近300%，但汽车金融的渗透率却仅仅翻了一番，与国外70-80%的消费比重相去甚远。

此外，近几年我国汽车金融公司数量增长几乎停滞，截止目前总共不过十余家，且大部份都是外资主导。

造成以上局面的原因除了国内消费者的消费意识和方式不同与国外，主要还在于汽车金融公司的资金来源主要来源于银行的资金拆借，导致我国汽车金融公司成本高企。再者，国内汽车市场的不够成熟和信用体系不够健全等都加大了汽车金融的风险。

实际上，我国汽车消费信贷有很大的发展潜力，蕴藏着巨大的商机。根据中国汽车工业协会的预测，到2025年，中国汽车金融业将有5250亿元的市场容量。

车贷公司最怕方面的投诉。

一，汽车已经从多少年前的奢侈品演变成现在完全是消费品了，甚至是家庭必备的消费品，在消费金融的带动下，汽车金融公司的服务呢从线下转移到线上，服务流程更加简化，放款速度更快，更促进了家庭用车的消费量。

汽车销售行业竞争也非常激烈，现在很多 4S 店为了竞争客户，为了促销某款新车，会向消费者提供无息来扩大销量。消费者不用一下子占用自己那么多现金，又不用付利息，何乐而不为呢？而且同样是一款车型，不同的 4S 店提供的汽车消费的方式都会有差别。

早几年啊人们的认知当中觉得我要买车，我就要买新车，有面儿，我要买个好点的新车呢，钱不够的话，我还可以，有的家庭甚至是人手一辆。

二，那么现在这个二手车市场也逐渐火爆起来，逐渐改变了人们的购车习惯，二手车的汽车分期业务呢也逐渐完善起来。

在国外对二手车的接纳程度是非常高的，大家对汽车的换手率非常高，可能一个车型车款我不太喜欢了，那么随时可能我就去卖掉，然后再重新买一辆，在二手车市场购车的桥段在美国**里是很常见的。二手车的消费市场是非常大的，这两年国内的二手车销售平台像瓜子儿啊，车啊这些平台更带动了二手车市场的发展，大家逐渐意识到买新车要交那么高的车船购置税，开没多久新车也就成二手车了，新车买到手就开始掉价，这个大家都认同。

三，所以很多消费者会关注二手车市场。现在二手车销售平台也开展汽车消费分期业务，在这些二手车的 平台上进行购车，消费的时候，就可以直接选择这些平台上提供的分期服务。

二手车管理制度

再次说道汽车金融的风控，不知道你目前做的是哪一块，一般来说，汽车金融有三种情况：

汽车经销商融资，也就是银行或者汽车金融公司或者融资租赁公司，给4S店，用于向厂商提车（也有建店项目融资），对应的资产就是库存车，风控模式为：存货浮动抵押+合格证质押（视情况）+存货监控（物联网+实地盘点），车辆离开了经销商区域，往往表示销售了，如果没有还款，要及时现场盘点。这是贷后管理，市场准入和授信评估呢？那就是运用ERP数据，对经销商运营情况进行评估。

汽车消费，风控模式为：车辆抵押+GPS+保险+电话催收+拖车+二手车处置。准入呢？一张，几秒钟，就能判断能不能，首付多少。要做到，要有强大的中后台，例如，白名单、黑名单、评分卡、借用第三方征信，具体一点就是：银行信用记录的，看征信报告；有淘宝账号的，看阿里的评分；有QQ的，看腾讯的评分；有网贷的，看各网贷的评分。所以这些都是程序化模型操作，不需要大规模人工审核，小商贩？没有网上行为？没有信用记录比信用记录不良更可怕，谁愿意第一个吃螃蟹？

二手车融资，车主短期缺钱，把车质押出去，获得一笔短期借款，往往利率很高。这一块比较复杂，法律风险很大，一方面借款人风险很大（负债累累，从事高风险行业，容易失联），另一方面车本身瑕疵多（有抵押，黑车，纠纷，车况），风控就是提高质押率，屏蔽GPS,买卖合同公证，保持大量迅速脱手二手车的渠道。

如果你从事情况一，你需要学习的就是一些供应链管理和企业管理知识，对汽车产业（生产、产品、市场）有深度理解。

如果你从事情况二，你需要学习的就是征信，理论与技术，大量的程序开发，爬虫技术，建模型，机器学习。其实这一块不需要任何金融知识，纯粹的技术活，没个数学+计算机学历都不好意思讲自己是搞风控的。

如果是情况三，你需要大量社会经验，请参考典当行。

二手车商如何处理长期库存车？

这其实就是一个集团管控的问题，下面是集团管控的一些定律（白氏定律），是集团管控第一专家华彩咨询总裁白万纲发现的。

定律一：一个企业的集团公司管控制度取决于该国战略取向。

发达国家的跨国公司倾向于表达军事金融帝国主义制度（指通过军事和核威慑获得战略主动性，通过金融工程巩固竞争优势，通过知识产权和产业标准等有利于先发优势发挥的一系列实施手段，构筑其在全球的政治，经济统治地位的一套制度），事实上他们也是该体制的重点执行单元。发展中国家的企业倾向于表达产业链分工原理。

定律二：国际企业间的竞争的终极是集团公司管控的竞争

从国家，产业，各种组织等角度，同时发生着集团公司型的管控，所以区域，国家，产业和各种组织之间的竞争，归根结底是管控体系之间的竞争

定律三：集团公司管控体系的本质是一套简化和可复制的管控制度。

不能简化，不能复制的任何看起来很美的管控，都不能满足安全，扩张，持续，高效的内在要求。

定律四：集团公司管控体系会持续的变得更复杂。

一方面是发展的必然。一方面是人为的片断式思考和决策的产物。对于前者，企业必须发展它的组织智商进行驾驭，对于后者，企业必须定期用突变的手法加以破坏和简化。

定律五：缺乏控制和非体系性的“集团公司的管理和协调”，不可能解决集团公司最内在的安全，扩张，持续，高效等要求。必须管理＋控制，必须形成一套制度。

定律六：集团公司的层级越多，内部交易的设计和整合，驾驭空间就越大。

对于这个空间，企业的驾驭能力越高，就越能倍增的获得优势和运营效益。反则反之。

定律七：两层级的集团公司管控会多种模式混用，而多层级的集团公司中，越往下走，集团公司管控的模式越应该单一；

在多层级的管控结构下，下层的业务执行单位需要一套简化的、可复制的机制

定律八：母公司的投资组合战略决定了产业组合战略，一个集团型公司必须拥有一个相对完整的投资组合战略。

目前，自称投融资主体的母公司很多，但缺乏相应的投资组合战略，结果变成了资金分配和调度主体，而不能像把握命运一样从根本上把握公司产业组合按规律和预设完成，结果因事实而形成战略，母公司的驾驭和管控空间被压缩。

定律九：集团公司层级越多，母公司的功能就越趋于宏观调控和制度设计。

很多集团公司也因此越容易空心化，文职化。而这时最重要的是母公司的专业能力和管控运作的实体化和深入。

定律十：一个母公司的管控能力是设计出来，而非沉淀出来的。

一个公司的管控能力越对商业环境和产业链有影响，管控能力就越强，但是，这种能力必须对其产业组合都有支持和增强效应，所以，它一定是一个很整体的规划，虽然实施中有动态调整，但它的完整，系统性不可能会从局部中组合而出，它必须是个清晰，自觉的思考的产物。当其超出一般强度的管控能力之后，就会呈现递增的边界效应。反则反之。

定律十一：母公司总部并不是与其他子公司组织结构相等的法人；

虽然它也会注册为一个公司，但本质上总部是董事会的延伸，是一个扩大的董事会

定律十二：母公司的职能定位上应该80％管控＋20％服务；

母公司不能涉入单纯的职能服务之中，母公司所提供的服务应该是可以为子公司寻求新的整合

定律十三：母公司在集团公司管控中的起着“孵化器“作用；

母公司对外可以嫁接以寻求新的发展机遇，对内可以引导集团的内部交易进行成本控制。

定律十四：集团公司管控中，边缘功能比核心功能更重要；

边缘功能可以解决集团公司的交叉流程问题，例如海尔的组织结构中的“推进本部”，将集团管控中最容易有矛盾的焦点抽离，作集团管控的体外循环，缩短子公司之间的协调时间。

定律十五：母公司本身管控的黏连性质,可以促进整个公司的产业整合；

母公司在社会上拥有众多的，在内外部大幅度整合的能力叫做黏连效应。母公司旗下的产业因母公司的黏连效应可以获得高回报。越具备黏连性质的产业组合，其操作难度也越高，也越发适应集团公司型管控。

定律十六：企业内部集团公司之间以及各子公司之间的内部交易是通过设计来完成的；

内部交易需要寻求产业之间的衍生地带——内部交易点，加以分析，设计一套交易链体系。外部交易内部化的集团可以发挥集团优势，如：内部投融资、知识分享等。这种内部交易不能用子公司之间“自由恋爱”的形式来达成。

定律十七：集团公司的管控能力必须用横向战略来贯彻。

创造一个智慧、连贯一致的和集中的方式来传达和实现整个集团的战略，比如通用电气的6SIGMA，本质上是提升各个公司的运作基准，从而保障公司赢利的一个横向平台。横向战略还需横向组织，横向流程，横向制度的支撑。

定律十八：母公司管控可以加大子公司的战略强度；

通过“母合效应”，母公司可以促进子公司完成原本完成不了的任务。

定律十九：低利润的子公司不能放到集团公司的产业组合中来；

集团公司管控的过程中势必会造成管理的高消耗，因此如果子公司的利润低于行业的平均利润率，那么一个单体公司更有可能把该公司操作好，而相比之下一个集团公司的竞争力会偏弱，所以集团型公司相比单体公司更有必要考虑放弃该子公司。

下一个十年，看二手车与汽车金融的新机遇

国内二手车行业发展速度快，年交易量稳步上升，而今年受多方因素影响，二手车市场稍显冷清，不少车商在车辆经营上犯了难。

车辆入库以后，经营过程中应该对二手车进行哪些管理？也成为了当前车商十分关心的问题。

对于做二手车同行应该都很清楚，如果我们自己不把库存管理好的话，一旦出现周转问题，很有可能出现资金风险。

那么零售车辆的库存怎么管理会更好呢？

首先提升内部的业务配合效率。因为车辆是各个手续比较多，如果没有把库存管理清楚，必然导致在工作交接的过程中出现效率的问题。不论是哪一个岗位的人员都要做好配合，提高效率，整体效率提高。

其次要沉淀自己内部库存数据。如何整理数据呢？要知道不同类型的车辆平均库存是多少，要分析哪些车是热门车型，哪些车是冷门车型，并及时调整库存结构。

最后就要找到最适合自己的库存结构。由于不同商家的销售能力不同、所处区域不同，同一台车的销售周期不同，因此需要车商结合自己所在区域、公司的销售历史数据，整理出自己的销售周期参考区间表。要知道自己公司究竟适合卖什么类型的车，知道最适合自己的库存车辆数是多少。

除了以上的一些管理方法，二手车经销商对车辆车况评估需要制定收购评估标准与流程，必要时，需要为收购师提供车辆评估人员，减小被坑的风险。

同时也需要收购师学习市场上的评估知识，提升自己的业务能力，对于已有的长库龄车，询问有经验的同行、参考新车4S店报价与成交价、参考二手车评估软件报价、综合考虑后定价。

对于已有的长库龄车，如果公司资金压力较小，同时销售能力不错，则可以继续在公司销售，若公司资金压力较大或销售能力达不到时，则进行降价销售或批发是更好的选择。

在此我想强调，如果车商以隐瞒车况，将车以次充好销售给客户，那只是获取眼前利益，客户发现问题，只是时间问题，发现后，公司品牌损失的利益，远远大于你获得的那点利润，因此这种做法对于二手车商向互联网化转型，打造自己的品牌口碑非常不利。

本文来源于汽车之家车家号作者，不代表汽车之家的观点立场。

“要保持汽车市场的持续健康发展，需要有内生动力而不是依赖政策支持，二手车与汽车金融将成为驱动汽车市场的‘两个轮子’。”?中国汽车流通协会会长沈进军在12月10日的“2020中国汽车金融产业峰会”上如是说。

“2020中国汽车金融产业峰会”由中国汽车流通协会（以下简称流通协会）主办，中国汽车流通协会汽车金融分会承办，天津经济技术开发区管理委员会支持。来自机构、专家学者、行业协会、头部企业、服务机构等专业人士齐聚一堂，共话当下汽车流通与汽车金融所面对的挑战和压力。

中国消费者协会消费监督部主任张德志在会上发言称，“汽车金融服务助力汽车消费这一点是毋庸置疑的，让消费者可以用明天的钱买今天的产品和服务。”在经济“双循环”的背景下，如何让汽车金融更好的促进汽车消费？如何提供更加洞悉客户需求的的金融服务？成为新形势下业界需要思考的问题。

01

2020车市超预期增长

谈论2020年的中国车市，绕不开的就是“疫情”二字。沈从军认为，疫情为中国经济和中国汽车带来了挑战，同时也带来了机遇?。“因为疫情的因素，年初的时候业界并不看好今年的车市，但是进入二季度以来，汽车市场月月‘飘红’，疫情反倒促使大家更加追求私家车这种相对更安全的出行工具。同时，我们也要谨慎乐观，因为这并不代表中国车市出现了拐点”。

国家信息中心信息化和产业发展部副主任刘明也认为，超预期恢复是今年国内乘用车市场的主要特点之一。刘明表示，快速复苏的主要原因是居民的购买能力并未与经济下滑同步下降。从宏观经济来看，2020年的居民消费信贷比例要高于2019年，消费升级的现象正在汽车市场凸显。

据刘明介绍，通过整理最近十年的国产车零售价格可以发现，十年来，在新车价格越来越便宜的背景下，国产车零售价格不断走高，从2010年的13万元升至2020年的15.5万元，且15万元以上车辆的销售占比逐年提高，占据了超过70%的国内市场。从长远来看，不断发展壮大的二手车市场，对低端新车市场有一定影响。

中国汽车流通协会副秘书长、汽车金融分会秘书长宋涛表示：“今年日子最好过的应该就是豪华车经销商。豪华品牌并没有受车市下行的影响，它的价格在不断下探，给合资品牌带来很大压力。而压力最大的就属自主品牌，因为它们总体品牌溢价能力有限。”

宋涛补充说，对经销商来说，最重要的是“天时、地利、人和”。“天时”就是在“产品大年”不断出新的时候把握住机遇；拥有健全的管理体系、透明的政策、合理的网络建设就是“地利”；而关注人才的储备和培养就是“人和”，这也是三者中最重要的一点。

宋涛说：“今年全球危机的情况下，中国庞大的供应链体系支撑了我们的销售、服务及其他流通环节。国内汽车流通行业之所以能在近20年获得快速发展，也得益于金融政策的支持。”

根据流通协会统计的数据，2019年，全国100个核心经销商集团的营收接近2万亿元，从业人员（包括新车与二手车市场）达到37万人。宋涛强调，“汽车行业的核心价值在于体系的建立，强大的经销商体系和金融体系支撑着2020年的车市。”

02

汽车金融赋能汽车消费

中国汽车流通协会副秘书长郎学红指出，今年汽车市场的超预期增长跟汽车金融的推动是分不开的。“为了拉动汽车消费，今年金融公司和银行给出了低息、免息甚至是降低首付款的金融优惠政策。2020年，汽车金融的渗透率同比增加了10%。”

汽车金融是指以主机厂为核心，向产业的上游和下游，直至终端消费者所衍生出来的针对公司、个人、、汽车经营者等主体的各类相关金融产品，如经销商库存融资、汽车消费、汽车租赁和汽车保险。商业银行、专业汽车金融公司、保险公司、租赁公司等金融机构和其他机构均可提供相关金融产品，它涵盖了汽车生产、流通、消费、维护、回收等环节，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易、相关保险、投资等金融服务。

据郎学红介绍，目前新车销售的毛利率比较低，汽车金融业务已经成为经销商盈利的重要组成部分。流通协会统计数据显示，2018年汽车金融的渗透率大约为42%，也就是说，每销售100辆车，就有40辆是通过金融方式购买的，其中有30辆是用传统分期方式购买，只有不足10辆是融资租赁购买的。

郎学红表示，2019年汽车金融对经销商的利润贡献率是16%，今年上半年就上升到了24%。在汽车金融业相对成熟的美国市场，利润贡献率是25%。“国内的汽车金融渗透率接近国际成熟市场，因此我们要思考的是未来汽车金融业务的增长空间在哪里。”同时，她预测2020年金融渗透率会超过50%。

目前，汽车金融的主要“玩家”有厂商系、银行系和互联网系。其中，厂商系金融围绕汽车的生命周期展开服务。银行系金融通过汽车金融获取客户，进而挖掘全方位的金融服务需求。

拥有众多玩家的汽车金融业竞争日趋激烈，厂商金融虽然拥有稳固的优势地位，但依然面对着汽车厂家间贴息竞争的困境。来自厂商金融系的长城滨银汽车金融有限公司副总经理韩铁强认为，疫情为汽车金融带来了机遇，但市场竞争一直在升级。厂商金融有服务好、可信赖、速度快的优势，未来厂商金融的地位会持续巩固。“但是这并不代表我们没有经营的压力，恰恰相反，现在整个行业的利率在下降，由12%下降到8%，而我们现在的利润空间只有1%，一旦市场有变化或者价格再下探，我们就在盈亏的边缘。”?韩铁强补充道，疫情的影响是短暂的，竞争持续升级才是长期要面对的。

除了主机厂系金融公司以外，银行系是汽车金融领域的核心玩家。目前，银行系汽车供应链金融是汽车供应链金融的最大资金供给方，他们的参与保障了整个汽车流通供应链的顺畅高效运转。

在众多银行系玩家中，平安银行已一骑绝尘。在银行的平台如何经营汽车生态？平安银行汽车生态事业部总裁石锋表示：“把银行开到客户的经营场景当中去，把客户的经营场景搬到银行的平台当中来。”

03

二手车市场为汽车金融提供新增长空间

北京汽车财务有限公司汽车金融事业部副总经理宋晓雷认为，汽车金融与二手车市场息息相关。“从整个行业角度看，目前新车业务缓慢增长，但最近两年二手车业务正快速增长。汽车经销商集团业务重心在往二手车开展。”他补充说，汽车金融的重大贡献在于打通二手车渠道，从二手车经销商的库存融资到终端的消费信贷，厂商金融可提供全方位的解决方案。

2020年不仅是二手车行业政策频出的一年，也是二手车政策落地的一年。沈进军表示，二手车增值税率从2%降至0.5%，有利于新车经销商通过开展二手车交易业务,将极大提高置换率,进而拉动新车销售,全面激活汽车市场内生动力。

在郎学红看来，长期以来二手车是按照资产进行管理，因此税收比较高。随着减税等一系列政策的落地，二手车的商品属性将会很快确立。“经销商为了去销售而购的二手车，这个阶段持有的时候就叫做商品，不再是资产。对于汽车金融来说，二手车商品属性的确定，后续可以进行在库融资而不是资产抵押，将会为汽车金融带来新的增长空间。”

另外，二手车的商品属性也可以使经销主体由原来的小而散发展为大规模经营。这样可以更多用银行的资金来形成规模化的优势。“二手车市场的发展，将为汽车市场消费提供更大的供给，让新车市场更快地周转起来。“郎学红如是说。

目前，国内多家车企都在布局官方二手车品牌认证业务，其中不乏吉利、长安、北汽、上汽等主流企业。长城汽车二手车业务负责人金威表示，明年长城汽车将进一步在二手车收销和出口业务上发力，“今年我们5家出口试点企业表现都不错，出口的车型覆盖的国家也比较多，前一阵格鲁吉亚、阿塞拜疆等也都找到我们洽谈。尤其是商用车的二手车出口机会非常大，明年我们希望去尝试发展一些机会。”

金威补充道，疫情影响着很多人的家庭收入，随着复工复产展开，带来的是出行的刚需。设没有汽车金融和二手车的话，很多人的汽车消费是有困难的。从目前抽样的数据来看，今年的金融渗透率和二手车业务增速要高于往年。

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